Virtuelle kredittkort på dagen – Sådan fungerer de

Plastikkortet i lommebogen er ved at blive fortid. Vi har vænnet os til at betale med telefonen, og hvorfor skulle vi også rende rundt med et fysisk kort når mobilen alligevel altid er lige ved hånden? Den virkelige game changer er dog ikke bare at vi kan betale med telefonen – det er at vi kan søge om et kreditkort om formiddagen og bruge det til at købe frokost samme dag, uden nogensinde at have set eller rørt ved et fysisk kort. Det lyder måske lidt for vildt, men flere og flere danskere oplever netop denne lynhurtige proces når de ansøger om virtuelle kreditkort hos de nye udbydere på markedet.

Fra ansøgning til første betaling på under en time

Selve ansøgningsprocessen tager ikke mere end fem-ti minutter, og den foregår helt online gennem en app eller hjemmeside. CPR-nummer, adresse, årlig indtægt – de sædvanlige oplysninger skal selvfølgelig tastes ind, men her holder ligheden med den gamle måde at gøre tingene på også op.

Hvor man førhen kunne vente i dagevis på svar fra banken, og derefter yderligere en uge på at kortet dukkede op med posten, sker kreditvurderingen nu på få minutter gennem automatiserede systemer. Dine oplysninger køres gennem diverse databaser, der tjekker alt fra betalingsanmærkninger til om du rent faktisk bor der hvor du siger du gør, og inden du når at koge en kop kaffe har du fået svar på din ansøgning.

Går det hele glat – og det gør det for langt de fleste med en nogenlunde almindelig økonomi uden RKI-registreringer – genereres dit nye virtuelle kort med det samme direkte i appen. Kortnummer, udløbsdato, sikkerhedskode, hele molevitten ligger klar på skærmen, og du kan øjeblikkeligt tilføje kortet til din digitale pung på telefonen, uanset om du bruger iPhone eller Android. Fra afsendelse af ansøgning til du står og bipper telefonen i Rema 1000 kan der sagtens være gået under tyve minutter.

Nu skal det siges at ikke alle ansøgninger går lige hurtigt igennem systemet. Har du en mere kompliceret økonomisk situation, søger du om en særlig høj kreditgrænse, eller er der andre forhold der kræver et menneskeligt øje på sagen, kan processen tage længere tid. Men selv når manuel sagsbehandling er nødvendig, får de fleste ansøgere svar inden for samme arbejdsdag.

Teknologien bag øjeblikkelig godkendelse

Tricket ligger i den avancerede teknologi som særligt fintech-virksomhederne har rullet ud over de seneste år, mens de traditionelle banker har kæmpet for at følge med. Kreditvurdering er ikke længere noget der foregår med papirer og manuel gennemgang – det hele køres gennem algoritmer der kan processere enorme mængder data på få sekunder.

Når du indtaster dit CPR-nummer, hentes oplysninger automatisk fra det centrale personregister, og din identitet verificeres. Samtidig tjekkes du op mod RKI’s database for at se om du har nogle uheldige pletter på straffeattesten når det kommer til betalinger. Nogle af de mere avancerede systemer kan endda hente oplysninger om din indkomst direkte fra skattemyndighederne, selvfølgelig kun med dit samtykke og inden for rammerne af persondatalovgivningen.

Men det stopper ikke der. Maskinlæring betyder at systemerne konstant bliver bedre til at spotte mønstre og vurdere risici baseret på de millioner af ansøgninger der er behandlet tidligere. En ansøger med fast arbejde gennem flere år, stabil adresse og ingen tidligere betalingsproblemer kan nærmest garanteres øjeblikkelig godkendelse, mens personer med mere komplekse økonomiske forhold sendes videre til manuel behandling hvor et menneske kigger på sagen.

Sikkerheden omkring identitetsverifikation er også blevet markant forbedret gennem årene. MitID bruges naturligvis til at bekræfte at du er den du udgiver dig for at være, men mange udbydere går skridtet videre og beder dig om at uploade et billede af dit pas eller kørekort gennem appen, hvorefter ansigtsgenkendelsessoftware sammenligner billedet med det foto du lige har taget af dig selv med telefonens kamera.

Hvordan virtuelle kort fungerer i praksis

Grundlæggende fungerer et virtuelt kreditkort præcis som et fysisk kort – bortset fra at det ikke findes som et stykke plastik du kan tage og føle på. Du får stadig et 16-cifret kortnummer, en udløbsdato og en trecifret sikkerhedskode, men alle disse oplysninger lever udelukkende i den digitale verden, typisk i en app på din telefon.

I fysiske butikker bruger du kortet ved at holde telefonen hen til betalingsterminalen, præcis som du ville gøre med et kontaktløst fysisk kort. NFC-chippen i telefonen snakker med terminalen, og på et par sekunder er betalingen gennemført. Efterhånden accepterer næsten alle butikker i Danmark mobilbetalinger, så du kan bruge dit virtuelle kort de fleste steder hvor du handler.

Online shopping kræver lidt mere arbejde. Her skal du finde kortoplysningerne frem i appen og taste dem ind manuelt på hjemmesiden hvor du handler – medmindre butikken understøtter direkte betaling gennem Apple Pay eller Google Pay, hvilket heldigvis bliver mere og mere udbredt. Nogle af de smarteste virtuelle kort kan endda generere engangsnumre specifikt til online-handel, så hver transaktion får sit eget unikke kortnummer der bliver ugyldigt så snart købet er gennemført, hvilket giver et ekstra lag sikkerhed mod svindel.

En funktion som virkelig adskiller virtuelle kort fra deres fysiske modstykker er muligheden for øjeblikkelig spærring og genåbning gennem appen. Er du bekymret for at du har brugt kortet et tvivlsomt sted online? Spær det med et enkelt tryk. Skal du styre dit forbrug? Deaktiver kortet indtil næste lønningsdag. Og når du har brug for det igen, aktiverer du det bare lige så nemt.

Fordele og begrænsninger ved samme dags-godkendelse

Den mest åbenlyse fordel er naturligvis at man ikke skal vente længe. Hvis du står og skal booke en spontan rejse, udnytte et godt tilbud der udløber i dag, eller bare har brug for et ekstra betalingskort hurtigt, er løsningen lige ved hånden. Du kan gå til hjemmeside her og se nogle eksempler på virtuelle kort og deres forskellige vilkår.

Sikkerhedsmæssigt er virtuelle kort faktisk ofte overlegne i forhold til fysiske kort. Der er intet kort der kan stjæles fra din pung eller kopieres af en skimmer på en hæveautomat, for kortet eksisterer simpelthen ikke i den fysiske verden. Hver gang du betaler gennem Apple Pay eller Google Pay bruges der desuden en teknologi hvor butikken aldrig ser dit rigtige kortnummer men i stedet får en unik kode for netop den transaktion, hvilket gør det nærmest umuligt at misbruge dine kortoplysninger.

Men der er selvfølgelig også nogle hager ved det hele. Kreditgrænserne på kort med øjeblikkelig godkendelse starter typisk lavt – ofte mellem 5.000 og 20.000 kroner – og selvom grænsen kan hæves over tid efterhånden som udstederen lærer dine betalingsvaner at kende, får du sjældent samme høje grænser som på traditionelle kreditkort fra starten af.

Gebyrstrukturen kan også være anderledes end hvad man er vant til. Hvor traditionelle kreditkort ofte har et årligt gebyr, opererer mange virtuelle kort med månedlige abonnementer, og nogle har helt droppet de faste gebyrer til fordel for transaktionsbaserede omkostninger eller højere renter på udestående beløb.

Sikkerhed og beskyttelse af virtuelle kort

Med et virtuelt kort bliver din smartphone i praksis til din pung, og det stiller nogle særlige krav til sikkerheden. Mister du telefonen eller bliver den hacket, kan det potentielt give adgang til dit betalingskort.

Heldigvis er sikkerheden omkring mobilbetalinger blevet ekstremt sofistikeret. Biometrisk låsning gennem fingeraftryk eller ansigtsgenkendelse betyder at selv hvis nogen får fat i din telefon, kan de ikke godkende betalinger uden din fysiske tilstedeværelse. De fleste systemer kræver desuden ekstra verifikation ved større beløb, typisk i form af en PIN-kode ud over den biometriske godkendelse.

Det er også vigtigt at have en plan B hvis teknologien svigter. Hvad gør du hvis telefonen går i stykker, bliver stjålet eller løber tør for strøm midt i en betalingssituation? De fleste udbydere har heldigvis webportaler hvor du kan logge ind fra en computer og administrere dit kort, spærre det hvis nødvendigt, eller bestille et fysisk nødkort hvis situationen kræver det.

Svindlere har desværre også opdaget virtuelle kort, og phishing-forsøg målrettet mod kortbrugere bliver mere og mere sofistikerede. Falske emails eller SMS-beskeder der udgiver sig for at komme fra din kortudsteder og beder om kortoplysninger eller login-information er desværre blevet hverdagskost, så det er vigtigt altid at være på vagt og huske at ingen seriøs udsteder nogensinde vil bede om den slags oplysninger gennem usikre kanaler.

Fremtiden for øjeblikkelig kortudstedelse

Udviklingen går stærkt, og grænserne for hvad der er muligt flytter sig konstant. Nogle udbydere eksperimenterer allerede med at integrere selve ansøgningsprocessen direkte i betalingssituationen – forestil dig at stå ved kassen i en butik, få tilbudt et kreditkort gennem kassesystemet, søge om det på din telefon mens du står der, og betale dine varer med det nye kort, alt sammen inden for få minutter.

Kunstig intelligens bliver stadigt bedre til at vurdere kreditværdighed baseret på data der går langt ud over de traditionelle parametre. Hvordan du bruger din smartphone, dine mønstre på sociale medier, selv den måde du udfylder ansøgningsskemaet på kan give indikatorer for din betalingsevne og -vilje. Det rejser selvfølgelig nogle etiske spørgsmål om privatliv og diskrimination, men det åbner også døre for mennesker uden traditionel kredithistorik.

Kryptovaluta og blockchain-teknologi står også klar i kulissen. Decentraliserede kreditkort der fungerer uden en traditionel bank som mellemmand er allerede under udvikling flere steder, og med smart contracts kunne mange af de processer der i dag kræver manuel håndtering automatiseres fuldstændigt.

Integration med alle de enheder vi omgiver os med betyder at begrebet “kort” måske helt forsvinder med tiden. Din bil, dit ur, dine briller, selv dit køleskab kunne teoretisk set blive betalingsenheder der er koblet til din digitale betalingsidentitet. Når alt kan betale for alt, bliver selve ideen om at have et separat betalingskort måske lige så forældet som den gode og gamle check, er blevet det i dag.